Preguntas generadoras:
1. ¿Cuál es el mejor sistema que amortice
una deuda, a bajos intereses, a una tasa de interés bancaria, en un tiempo
conveniente para el deudor?
2. ¿Cual es el mejor sistema de amortizacion que defienda la liquidez de una entidad financiera, sin que llegue a afectar a cada una de las realidades y necesidades de sus clientes?
RTA: Teniendo en cuenta la informacion que publicamos a continuacion, podemos deducir que el mejor sitema de amortizacion que normalmente combina las caracteristicas de defender la liquidez de una entidad financiera sin afectar a las realizades y necesidades de sus clientes, es un sistema de amortizacion en pesos de cuota constante; ya que esto permite que la entidad financiera se capitalice en un tiempo mas corto debido a que sus clientes pagan primero gran parte de la cuota en intereses y posteriormente pagaran el capital, lo cual no los afecta demaciado, por el contrario los beneficia ya que el valor de la cuota es constante lo que les da tranquilidad y seguridad a los clientes con respecto a sus presupuestos personales, pues la variacion de las tasas del mercado no va a afectar su credito. Ademas de lo anterior los lectores de esta entrada podran observar otras razones secundarias que corroboran la respuesta aqui dada.
RTA: El mejor plan de amortización de una deuda es el que se ajuste a su
capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos; por lo que se debe hacer un estudio de credito a cada caso.
2. ¿Cual es el mejor sistema de amortizacion que defienda la liquidez de una entidad financiera, sin que llegue a afectar a cada una de las realidades y necesidades de sus clientes?
RTA: Teniendo en cuenta la informacion que publicamos a continuacion, podemos deducir que el mejor sitema de amortizacion que normalmente combina las caracteristicas de defender la liquidez de una entidad financiera sin afectar a las realizades y necesidades de sus clientes, es un sistema de amortizacion en pesos de cuota constante; ya que esto permite que la entidad financiera se capitalice en un tiempo mas corto debido a que sus clientes pagan primero gran parte de la cuota en intereses y posteriormente pagaran el capital, lo cual no los afecta demaciado, por el contrario los beneficia ya que el valor de la cuota es constante lo que les da tranquilidad y seguridad a los clientes con respecto a sus presupuestos personales, pues la variacion de las tasas del mercado no va a afectar su credito. Ademas de lo anterior los lectores de esta entrada podran observar otras razones secundarias que corroboran la respuesta aqui dada.
GRADIENTES:
Se llama gradientes a una serie de pagos periodicos que tienen una ley de formacion. Esta ley de formacion hace referencia a que los pagos pueden aumentar o disminuir con relacion al pago anterior, en una cantidad constante en pesos o en un porcentaje. Para que una serie de pagos periodicos se considere una serie de gradientes debe cumplir con las siguientes condiciones:
Se llama gradientes a una serie de pagos periodicos que tienen una ley de formacion. Esta ley de formacion hace referencia a que los pagos pueden aumentar o disminuir con relacion al pago anterior, en una cantidad constante en pesos o en un porcentaje. Para que una serie de pagos periodicos se considere una serie de gradientes debe cumplir con las siguientes condiciones:
- Los pagos deben tener una ley de formacion.
- Los pagos deben ser periodicos.
- La serie de pagos debe tener un valor presente equivalente y un valor futuro equivalente.
- El numero de periodos debe ser igual al numero de pagos.
- Gradiente lineal o aritmetico
- Gradiente lineal decreciente
- Gradiente geometrico o exponencial
- Gradiente escalonado o en escalera.
AMORTIZACÍON
Un sistema de amortización es la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital e intereses y que se cancelan durante el plazo pactado, de las múltiples formas que existen para restituir el capital prestado, acordados libremente entre el deudor y el acreedor surgen los diferentes sistemas o formas de amortización de un préstamo entre estos los mas utilizados son:
UVR:
1. El que comienza con la cuota más baja en pesos
(Cuota constante en UVR): Es el sistema
que tiene las siguientes características:
- Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito.
- La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por tanto usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia de mes a mes.
- El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se abona menos a capital.
2.
El que tiene
cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital):
Es el sistema que tiene las
siguientes características:
- Tiene las cuotas en pesos más bajas al final del crédito, por tanto requiere un mayor ingreso por parte del deudor al inicio.
- La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye.
- El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.
3.
El que tiene un
incremento anual en la cuota (Cuota Cíclica):
Las cuotas se mantienen
relativamente estables mes a mes, con incrementos anuales. Este sistema es
de poco uso en Colombia.
4. El que mantiene la cuota a pagar constante
con subsidio a la tasa de interés (Cuota decreciente en UVR
- cobertura): Este sistema solo aplica para los
créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen
pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que
tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los créditos
con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier
otro sistema de amortización.
En pesos:
1. El que tiene la misma cuota todo
el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes
características:
- La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
- El abono a capital es menor al principio del crédito.
- El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor.
2. El que tiene cuotas cada
vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que
tiene las siguientes características:
- La cuota mensual disminuye.
- El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito.
- El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.
4.
El que mantiene
la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos -
cobertura):
Como en el caso de UVR, este sistema
solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés.
Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de
interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas
formas los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este
o con cualquier otro sistema de amortización.
Similitudes entre los sistemas de amortización:
Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los
bancos tienen las siguientes características:
- No capitalizan intereses.
- Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
- La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).
Las diferencias entre los sistemas de amortización:
- El valor de las cuotas mensuales.
- El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
- La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.